В современном мире всё больше людей расплачиваются картами, смартфонами и онлайн-кошельками. Наличка уходит в прошлое. Но мало кто задумывается, как это работает «под капотом». Почему терминал в магазине моментально принимает оплату? Как деньги с карты попадают на счёт продавца? За этим стоит система под названием эквайринг.
Разобраться в эквайринге полезно не только предпринимателям, но и обычным покупателям. Это не просто техническая штука — это основа современной безналичной экономики. А для бизнеса — ещё и способ увеличить продажи, упростить учёт и уйти от рисков с наличными.
Терминология.
Этимология.
Слово «эквайринг» пришло из английского acquiring — «приобретение». В банковском контексте это означает: «обработка платежей, получаемых от покупателей». Слово стало активно использоваться в России с начала 2000-х, когда начали массово внедряться POS-терминалы и интернет-оплата.
Что такое эквайринг?
Эквайринг — это услуга, которую предоставляет банк или платёжный сервис, позволяя бизнесу принимать безналичные платежи от клиентов с помощью банковских карт, смартфонов, онлайн-сервисов и других платёжных инструментов.
Участниками системы эквайринга являются: продавец, покупатель, банк-эквайрер (обслуживает терминал или сайт), банк-эмитент (выпустивший карту покупателя), платёжная система (Visa, МИР, Mastercard и т.д.).
Что такое эквайринг простыми словами?
Говоря простыми словами, эквайринг — это способ принимать оплату картой или телефоном. Чтобы бизнесу не бегать с кассой и сдачей, он подключает эквайринг — и деньги от покупателя автоматически поступают на счёт. Всё это делает банк или платёжный сервис, за небольшую комиссию.
Механизм работы эквайринга.
Процесс эквайринга — это технологически сложная, но для пользователя практически мгновенная операция. Вот как всё устроено:
1. Покупатель оплачивает товар.
Клиент прикладывает карту или телефон к терминалу (или вводит данные на сайте). С этого момента начинается цепочка обмена данными между банками.
2. Терминал передаёт данные банку-эквайреру.
Это тот банк, который установил терминал у продавца или предоставляет платёжную платформу в интернете. Он получает сигнал об оплате и направляет запрос дальше.
3. Запрос уходит в платёжную систему.
Visa, Mastercard, МИР и другие системы передают запрос на авторизацию в банк, выпустивший карту клиента (банк-эмитент).
4. Банк клиента проверяет операцию.
Проверяется: достаточно ли средств, нет ли блокировки карты, не превышен ли лимит. Если всё в порядке — банк даёт добро.
5. Деньги «бронируются» на счёте покупателя.
Фактически деньги ещё не ушли, но они уже зарезервированы. Продавец получает подтверждение и чек — клиент уходит с товаром.
6. Происходит списание и зачисление.
Через 1–3 рабочих дня (в зависимости от банка и условий) средства поступают на счёт продавца за вычетом комиссии эквайрера.
Таким образом, эквайринг — это мост между клиентом и продавцом, где посредником выступает банк и платёжная система.
Какие бывают виды эквайринга?
Эквайринг — это не только терминал в магазине. В зависимости от формата бизнеса и используемых технологий, выделяют несколько основных видов:
1. Торговый эквайринг (POS-эквайринг).
Самый привычный вариант — это терминал на кассе. Клиент платит картой или телефоном, а продавец получает деньги на счёт. Это используется в офлайн-торговле, ресторанах, салонах, клиниках.
2. Интернет-эквайринг.
Это приём платежей через сайт, мобильное приложение или онлайн-магазин. Клиент вводит данные карты, а система обрабатывает платёж. Часто интегрируется через платёжный шлюз (агрегатор).
3. Мобильный эквайринг.
Работает через компактные устройства или приложения на смартфоне. Это удобно для выездной торговли, доставки, услуг на выезде. Пример: курьер принимает оплату по карте с помощью телефона.
4. QR-эквайринг.
Покупатель сканирует QR-код через банковское приложение и оплачивает товар. Это всё чаще используется в кафе, маркетах и транспорте. Быстро, просто и без терминала.
Плюсы эквайринга для бизнеса
Эквайринг — это не просто модный тренд. Это реальный инструмент, который помогает бизнесу развиваться. Вот основные преимущества:
1. Увеличение продаж и удобство для клиентов.
Современные покупатели ожидают, что смогут расплатиться безналично. Бизнес, который не принимает карты, теряет клиента. А удобство повышает лояльность.
2. Безопасность и прозрачность.
Эквайринг защищает от подделки банкнот, воровства наличности и ошибок кассиров. Всё фиксируется, каждая транзакция подтверждена.
3. Автоматизация учёта.
Безналичные платежи проще отслеживать, учитывать и анализировать. Это удобно при бухгалтерии, налоговой отчётности и планировании.
4. Снижение доли наличных.
Меньше затрат на инкассацию, меньше рисков, проще отчётность. Всё работает через банковскую систему — быстрее и прозрачнее.
Как подключить эквайринг бизнесу?
Подключение эквайринга — это несложно. Вот базовые шаги:
1. Выбор банка или платёжного агрегатора.
Можно обратиться напрямую в банк (Сбер, Тинькофф, ВТБ и др.) или подключиться через платёжный сервис (например, CloudPayments, ЮKassa, Robokassa).
2. Заключение договора.
Понадобятся: ИНН, ОГРН, расчётный счёт, информация о бизнесе, сайт (если интернет-эквайринг). В некоторых случаях — данные об обороте.
3. Установка оборудования или интеграция платформы.
POS-терминал доставят и подключат специалисты. Интернет-эквайринг — через API или готовый модуль. Всё зависит от формата работы.
4. Тестирование и запуск.
После всех проверок — можно принимать оплату. Обычно это занимает от 1 до 5 рабочих дней.
Комиссии и расходы при эквайринге.
1. Комиссия с транзакции.
Это основной источник дохода эквайрера. Обычно от 1,3% до 3% с каждой операции. Чем больше оборот — тем ниже ставка.
2. Аренда или покупка оборудования.
POS-терминал может быть в аренде или в собственности. Средняя стоимость — от 1000 до 3000 ₽ в месяц. Некоторые банки дают в пользование бесплатно.
3. Абонентская плата.
Иногда банк берёт фиксированную сумму в месяц — за обслуживание или техническую поддержку. Это зависит от условий договора.
Преимущества и недостатки эквайринга.
Плюсы:
- Повышение доверия клиентов;
- Быстрая обработка платежей;
- Меньше ошибок и махинаций с деньгами;
- Позитивное влияние на имидж бизнеса;
- Простота учёта и контроля.
Минусы:
- Комиссия с оборота;
- Интернет-зависимость;
- Проблемы при сбоях оборудования или ПО;
- Не все клиенты пользуются картами (особенно в регионах);
- Нужна регистрация бизнеса и расчётный счёт.
Краткие итоги простыми словами.
Эквайринг — это надёжный и современный способ приёма оплаты без наличных. Он удобен, безопасен и даёт бизнесу массу преимуществ. При этом нужно учитывать комиссии и подключение — но плюсы в долгосрочной перспективе явно перевешивают. Сегодня эквайринг — это не опция, а необходимость для большинства компаний, которые хотят идти в ногу со временем и работать «в белую».